La historia de los seguros en Estados Unidos comenzó mucho antes de que existieran las pólizas y compañías que conocemos actualmente. Sin embargo, detrás de una póliza de seguro existe una historia de siglos basada en una idea bastante sencilla: compartir el riesgo para evitar que una sola persona tenga que enfrentar completamente una pérdida económica inesperada.
Los seguros existían de distintas formas mucho antes de la creación de Estados Unidos. Pero la industria aseguradora estadounidense comenzó a tomar forma durante el siglo XVIII y, con el paso del tiempo, evolucionó hasta convertirse en el enorme sistema que conocemos actualmente.
Para quienes vivimos en Florida, entender un poco de esa historia también ayuda a comprender por qué los seguros funcionan de manera diferente dependiendo del estado y por qué existen tantas compañías, coberturas y regulaciones distintas.
Los seguros existían mucho antes que Estados Unidos
La idea de protegerse económicamente frente a una pérdida no nació con las compañías de seguros modernas.
De acuerdo con la Library of Congress, existen antecedentes de mecanismos similares al seguro desde aproximadamente el año 1750 a. C., durante el período del Código de Hammurabi. Algunos comerciantes utilizaban acuerdos relacionados con préstamos y transporte de mercancías que distribuían parte del riesgo asociado con sus viajes comerciales.
Muchos siglos después, uno de los acontecimientos que impulsaría especialmente el desarrollo del seguro contra incendios ocurrió en Inglaterra.
El Gran Incendio de Londres de 1666 destruyó miles de viviendas y dejó claro el enorme impacto económico que podía provocar un solo desastre. Según la Library of Congress, el incendio destruyó alrededor de 13,200 de las 15,550 viviendas de la zona afectada y contribuyó posteriormente al desarrollo de compañías especializadas en seguros contra incendios.
Esa idea eventualmente cruzaría el Atlántico.
Benjamin Franklin y la historia de los seguros en Estados Unidos
Uno de los nombres más conocidos de la historia estadounidense también ocupa un lugar importante en la historia de los seguros: Benjamin Franklin.
En 1752, Franklin participó en la creación de The Philadelphia Contributionship, una organización diseñada para proteger a propietarios frente a pérdidas ocasionadas por incendios.
En aquella época muchas construcciones utilizaban madera y un incendio podía significar la pérdida prácticamente total del patrimonio de una familia.
El principio era parecido al que continúa utilizando la industria aseguradora más de 270 años después: muchas personas contribuyen económicamente a un fondo común para que quienes sufran determinadas pérdidas puedan recibir ayuda financiera.
La Library of Congress identifica a la Philadelphia Contributionship como uno de los acontecimientos fundamentales en el desarrollo de la industria aseguradora estadounidense.
Del seguro contra incendios a diferentes tipos de cobertura
A medida que Estados Unidos creció, también cambiaron los riesgos que enfrentaban sus habitantes.
Las ciudades se hicieron más grandes, aparecieron nuevas industrias, aumentó el comercio y posteriormente llegaron nuevas formas de transporte.
El mercado comenzó entonces a desarrollar diferentes productos para proteger propiedades, vidas, empresas y, eventualmente, automóviles.
Hoy esa evolución nos permite encontrar coberturas completamente diferentes dependiendo de lo que necesitamos proteger: desde seguro de auto y seguro de hogar hasta seguros comerciales, motocicletas, RV y otros riesgos especializados.
¿Por qué los seguros cambian dependiendo del estado?
Esta es una de las partes más interesantes de la historia.
A diferencia de muchas industrias reguladas principalmente a nivel federal, en Estados Unidos los estados han tenido históricamente un papel fundamental en la regulación de los seguros.
En 1869, la Corte Suprema determinó en Paul v. Virginia que los seguros no constituían comercio interestatal bajo la Commerce Clause. Décadas después, en 1944, la Corte cambió esa interpretación en United States v. South-Eastern Underwriters Association.
La respuesta del Congreso llegó rápidamente.
En 1945 se aprobó la McCarran-Ferguson Act, que preservó el papel principal de los estados en la regulación y tributación del negocio de seguros. Ese sistema continúa siendo una característica fundamental del mercado estadounidense.
Por eso las reglas relacionadas con seguros pueden variar considerablemente entre Florida, Georgia, Texas, California o cualquier otro estado.
¿Y qué significa esto para quienes vivimos en Florida?
Significa que el mercado asegurador de Florida tiene sus propias leyes, requisitos, compañías autorizadas y características.
Florida cuenta con organismos estatales encargados de supervisar diferentes partes de la industria. El Florida Office of Insurance Regulation (OIR), por ejemplo, supervisa compañías y aspectos del mercado asegurador y realiza investigaciones y exámenes relacionados con prácticas de las aseguradoras y posibles violaciones del Florida Insurance Code.
Esto también ayuda a explicar por qué comparar un seguro exclusivamente por precio puede resultar insuficiente.
Las compañías pueden tener diferentes criterios de suscripción, descuentos, límites, deducibles y opciones de cobertura.
De visitar una oficina a comparar seguros digitalmente
Conocer la historia de los seguros en Estados Unidos ayuda a entender cómo llegamos al mercado actual y por qué la industria ha cambiado tanto con el paso del tiempo.
Durante gran parte de la historia de los seguros, obtener cobertura implicaba hablar personalmente con un agente y completar documentos físicos.
Eso ha cambiado radicalmente.
Actualmente podemos enviar documentos digitalmente, recibir cotizaciones rápidamente, comparar diferentes compañías y administrar gran parte de una póliza desde un teléfono.
Pero algo importante no ha cambiado: el precio no cuenta toda la historia.
Una póliza económica puede ser una excelente opción cuando proporciona la protección adecuada. El problema aparece cuando alguien selecciona una póliza únicamente por la mensualidad sin comprender los límites, deducibles o coberturas que está comprando.
Ahí continúa teniendo importancia el trabajo de una insurance agency que pueda ayudar al cliente a comparar opciones y entender las diferencias entre ellas.
El seguro de auto y la realidad de conducir en Florida
El automóvil transformó por completo la industria aseguradora estadounidense durante el siglo XX.
Hoy el seguro de auto en Florida forma parte de la vida cotidiana de millones de conductores, pero no todas las pólizas son iguales.
Factores como el vehículo, los conductores, el historial, la ubicación, los límites seleccionados y las coberturas pueden afectar tanto el precio como la protección disponible.
Además, una compañía que resulta competitiva para una persona puede no serlo para otra.
Por eso comparar varias opciones puede ser especialmente útil antes de tomar una decisión.
Más de 270 años después, la idea sigue siendo prácticamente la misma
La industria ha cambiado enormemente desde que Benjamin Franklin ayudó a organizar aquella compañía contra incendios en Philadelphia en 1752.
Tenemos nuevas tecnologías, vehículos que prácticamente pueden conducirse solos, negocios digitales y riesgos que las personas del siglo XVIII jamás habrían imaginado.
Sin embargo, la lógica fundamental del seguro sigue siendo sorprendentemente parecida:
protegernos financieramente frente a acontecimientos que pueden ser difíciles de asumir individualmente.
Y precisamente por eso entender qué estamos asegurando puede ser tan importante como encontrar un buen precio.
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Fuentes:
Library of Congress — Insurance Industry: A Research Guide
Información histórica sobre el desarrollo de los seguros, el Gran Incendio de Londres y los primeros seguros estadounidenses.
Consultar Library of Congress
National Association of Insurance Commissioners (NAIC) — McCarran-Ferguson Act
Información sobre la evolución de la regulación estatal de seguros en Estados Unidos.
Consultar NAIC